CLÁUSULAS SUELO, QUÉ HACER

A partir de distintas sentencias, pero sobre todo, desde la Sentencia del Tribunal de Justicia (Europeo) de 21 de Diciembre de 2016 continuamente oímos hablar de las cláusulas suelo.

¿Que es una cláusula suelo  y como nos afecta?

 

El Tribunal Supremo, en Sentencia nº 241/2013 de 9 de Mayo, define las cláusulas suelo como aquéllas que establecen un umbral mínimo, por debajo del cual no podía situarse el tipo de interés variable, cláusulas contenidas en las condiciones generales de los contratos de préstamo hipotecario celebrados con los consumidores.

         En esa sentencia se declaró la nulidad de las “cláusulas suelo” pero también determinó que la nulidad, a los efectos de devolución de las cantidades abonadas demás, solo tendría efecto a partir de la fecha de la sentencia (9/5/2013).

 

         El Tribunal de Justicia, en la Sentencia de 21 de Diciembre de 2016, corrige al Tribunal Supremo y dice que la nulidad de la cláusula suelo tiene efectos desde el momento mismo de la firma del contrato, puesto que es como si nunca hubiera existido:

“que procede considerar que una cláusula contractual declarada abusiva nunca ha existido de manera que no podrá tener efectos frente al consumidor”.

         La consecuencia de la declaración judicial del carácter abusivo y la nulidad de tal cláusula es el reestablecimiento de la situación de hecho y de Derecho en la que se encontraría el consumidor de no haber existido dicha cláusula, sin que sea aplicable la limitación de efectos económicos que acuerda el Tribunal Supremo.

 

         “La limitación en el tiempo de los efectos jurídicos derivados de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo, que el tribunal Supremo acordó en la Sentencia de 9 de Mayo de 2013, equivale privar con carácter general a todo consumidor que haya celebrado antes de aquella fecha un contrato de préstamo hipotecario que contenga una cláusula de este tipo, del derecho a obtener la restitución íntegra de las cantidades que haya abonado indebidamente a la entidad bancaria sobre la base de la cláusula suelo durante el período anterior al 9 de Mayo de 2013.”

         Por lo tanto acuerda que “dichos órganos judiciales deberán abstenerse de aplicar la limitación de los efectos en el tiempo que el Tribunal Supremo acordó en la Sentencia de 9 de Mayo de 2013, puesto que tal limitación no resulta compatible con el Derecho de la Unión”.

¿Cómo sabemos si en nuestro contrato de préstamo hipotecario hay una cláusula suelo?

         En muchas escrituras de préstamo hipotecario aparece apenas en un par de líneas en la cláusula relativa a “Intereses Ordinarios” (en bastantes casos en la cláusula tercera). Por ejemplo, en una escritura de 1995, después de dedicar casi dos hojas a la forma de cálculo del interés variable que se pacta, dice:

 

         “El tipo de interés a aplicar no podrá ser, en ningún caso, inferior al 6 por ciento ni superior al 18 por ciento anual”.

 

¿Y ahora qué hacemos?

         Lo primero y fundamental, contar con  profesionales para que examinen el caso concreto y comprueben la existencia de esa cláusula.

Por lo pronto, el Gobierno Central, para evitar el colapso de los juzgados, pretende establecer un procedimiento extrajudicial para reclamar lo indebidamente pagado, así que habrá que esperar un poco para saber cuáles serán los trámites concretos a seguir. En todo caso, dependerá de cada caso concreto, hay quien no ha hecho nada desde el año 2013, quien ha llegado a un acuerdo con el banco, quien ha alcanzado ese acuerdo en el juzgado, bancos que, a raíz de la sentencia, dejaron de aplicar la cláusula suelo, quien ya ha pagado la hipoteca, quien ha sufrido una ejecución hipotecaria por impago de las cuotas del préstamo…

         Antes de recurrir a la vía judicial:

 

a) Es imprescindible acudir a la entidad bancaria y presentar una reclamación para solicitar la declaración de nulidad de la cláusula suelo y la devolución de las cantidades pagadas.

 

b) En caso de no tener una respuesta satisfactoria, en un plazo de dos meses, se deberá solicitar el arbitraje de Kontsumobide (Gobierno Vasco) o ir a los tribunales.

         Por último, se plantea la situación de los autónomos, aquellos que para la compra de un local solicitaron y obtuvieron un préstamo con garantía hipotecaria en el que se incluía también la cláusula suelo. Su situación de desprotección es idéntica a la de consumidores y usuarios (no profesionales). Sin embargo, hay que tener en cuenta que el Tribunal Supremo aplicó no sólo la Legislación específica de protección a los consumidores sino también y especialmente la Ley de Condiciones Generales de Contratación, que resulta aplicable a todos los supuestos.

         Ya hay sentencias dictadas en Araba y en Valladolid en las que se estima la nulidad de la cláusula por falta de transparencia, igual que en el supuesto de consumidores y usuarios, así que será cuestión de pelearlo.